Pensii private

---

Daca doresti un venit suplimentar care te va ajuta sa-ti pastrezi standardele de viata in momentul in care vei iesi la pensie, atunci trebuie sa te gandesti si la o pensie facultativa.

Pensia medie de Stat neta reprezinta sub jumatate din salariul mediu net. In tarile vest-europene, pensia cumulata se ridica la 85% din ultimul salariu.

Rata actuala de dependenta contribuabili – pensionari (1:1,2) se va deteriora constant, ajungand in 2050 la 1:4.

Scaderea natalitatii si imbatranirea populatiei, vor fi o povara grea pentru PIB.

Romania a urmat in 2007 practica internationala si a introdus un sistem de pensii private, la recomandarea si sub supravegherea Bancii Mondiale si a Uniunii Europene. Suplimentar fata de sistemul public de pensii (Pilonul I), au fost introduse fonduri de pensii private obligatorii (Pilonul II) si fonduri de pensii private facultative (Pilonul III).

Sistemul de pensii private este foarte strict reglementat si supravegheat.

Pilonul II inseamna ca o mica parte din contributia de asigurari sociale (CAS) platita de toti romanii catre bugetul public sa fie directionata catre fonduri private de pensii, bazate pe acumulare si investirea continua a acestor sume. Banii din aceste fonduri nu apartin societatilor de administrare, ci contribuabililor la Pilonul II.

Pilonul III functioneaza similar, cu o singura diferenta majora: contributiile nu sunt redirectionate de la bugetul public (ca la Pilonul II), ci sunt platite in mod voluntar, facultativ, de catre salariati si/sau angajatorii lor.

Pilonul II

• Daca ai varsta intre 18 si 35 de ani, esti de mai putin de 4 luni la primul loc de munca, atunci trebuie sa aderi la un fond de pensie privata obligatorie;
• O parte a contributiei individuale la asigurarile sociale este investita;
• Banii tai vor ajunge inapoi la tine: vei avea un cont individual, in care se vor acumula contributiile lunare;
• Beneficiarii tai primesc sumele existente in contul tau in cazul unui eveniment nefericit (deces);
• Investitiile fondului sunt scutite de impozit pe intreaga perioada in care platesti contributia pentru pensia privata;
• Activul tau personal nu va fi mai mic decat valoarea totala a contributiilor platite (mai putin penalitatile de transfer si comisioanele legale) in niciuna dintre aceste situatii: la momentul solicitarii dreptului la pensie privata - in cazul implinirii varstei legale de pensionare sau in caz de invaliditate, la momentul transferului catre un alt fond si in caz de deces;
• Anual primesti o scrisoare de informare cu privire la activul personal, situatia fondului si orice alte date relevante;
• Oricand pe parcursul derularii contractului tau de pensii private obligatorii, poti decide transferul activului existent in cont de la un fond de pensii private obligatorii catre alt fond;
• In cazul in care contributiile tale catre bugetul asigurarilor sociale de stat (CAS) sunt temporar suspendate (daca, de exemplu, nu lucrezi pentru o perioada), vor fi suspendate automat si contributiile catre fondul de pensii obligatorii administrate privat, dar contul tau individual va fi administrat in continuare.

Pilonul III

• Contributia la PIII poate fi platita de: angajator, angajat sau impreuna.
• Aderarea la acest tip de pensie atrage avantaje de natura fiscala, atat pentru angajati cat si angajator, fiind un factor motivator, de fidelizare pentru angajati si un mediu de educare financiara.
• Completeaza veniturile la varsta pensionarii, pentru ca pensia din sistemul public va fi tot mai mica si insuficienta pentru nevoile tale;
• Ofera posibilitatea de a face investitii suplimentare mai avantajoase decat prin depozite bancare;
• Suma cu care contribui se deduce din impozitul pe venit in limita a 400 de euro/an, deci ramai cu mai multi bani in buzunar, deoarece impozitul lunar pe venitul din salarii este mai mic;
• In caz de invaliditate permanenta, suma acumulata in cont va fi la dispozitia ta, iar in caz de deces, mostenitorii legali vor beneficia de banii din contul tau;
• Banii tai vor fi investiti in titluri de stat, obligatiuni corporative si actiuni cotate pe piete reglementate;
• In momentul solicitarii dreptului la pensia facultativa, ti se garanteaza ca valoarea activului personal va fi cel putin egala cu suma contributiilor nete (contributii platite, mai putin comisionul de administrare), cu alte cuvinte, daca in momentul in care doresti sa primesti pensia facultativa, valoarea contului individual este mai mica decat suma contributiilor nete efectuate pana in acel moment, vei primi suma contributiilor nete;
• Modalitati de verificare a contului individual de pensie facultativa; 
• Anual, primesti si o scrisoare cu toate detaliile despre situatia contului tau individual.

Informatii complete, utile si usor de parcurs, se gasesc la sectiunea "Ghiduri utile" in "Ghidul pensiilor private Pilonul II"si "Ghidul pensiilor private Pilonul III", iar la sectiunea "Legislatie" in "Legea 411/2004", "Legea 204/2006" si "Legea 1/2020".

La sectiunea "Informatii utile", gasesti evolutia valorilor unitatilor de fond Pilonul II si Pilonul III de la toti Administratorii de fonduri, de la infiintarea fondurilor de pensii private pana la sfarsitul anului 2019. Fondurile sunt investite pe termen lung si beneficiaza de capitalizare (randamente). Evolutia unitatilor de fond iti face o imagine asupra randamentului fondurilor.

Conform legislatiei in vigoare, fondurile de pensii pot fi incadrate in trei categorii de risc (scazut, mediu si ridicat), in functie de structura portofoliului.

Pilonul II

• Daca esti angajat, platesti contributia la asigurarile sociale (CAS) de 25% din salariul tau brut, aferenta sistemului public de pensii;
• O parte din aceasta contributie va fi redirectionata catre un cont individual deschis in numele tau la fondul de pensii private Pilonul II;
• In prezent, contributia pentru pensiile obligatorii este de 3,75% din salariul brut, adica 3,75% sunt redirectionati catre fondul de pensii private, iar 21,25% merg in continuare la stat;
• Nivelul contributiilor pentru sistemul de pensii private obligatorii (Pilonul II) este strict impus de lege si nu poate fi modificat individual;
• Nu platesti nimic in plus pentru a avea o pensie privata obligatorie.

Pilonul III

• Contributia ta poate fi de maxim 15% din venitul tau lunar brut;
• Angajatorul tau iti va retine lunar din salariu, suma ce reprezinta contributia ta, transferand-o catre administratorul fondului de pensii, care o va converti in unitati de fond ce vor intra in contul tau;
• Valoarea contului tau trebuie sa depaseasca un nivel ce urmeaza sa fie stabilit prin lege;
• La varsta de 60 de ani, suma acumulata in cont va fi la dispozitia ta;
• Dupa varsta de 60 de ani, poti plati in continuare contributii si sa incepi sa beneficiezi de pensie mai tarziu;
• Dupa implinirea varstei de 60 de ani, pentru ca incasarea banilor (pensiei) sa se faca lunar pana la deces sau pana la o anumita data, trebuie sa ai cel putin 90 de contributii lunare (nu neaparat consecutive);
• Daca ai implinit 60 de ani si ai nevoie de banii acumulati, iar celelalte doua conditii nu sunt indeplinite (nu ai platit minim 90 de contributii lunare si/sau valoarea contului este prea mica), vei primi suma din cont sub forma de plata unica;.
• Poti participa la mai multe fonduri de pensii facultative;
• Poti decide sa modifici superior sau inferior nivelul contributiei tale, pe tot parcursul perioadei de contributie, fara nici un cost;
• Contributiile tale lunare pot fi suspendate/incetate prin decizia ta, fara a-ti afecta dreptul tau la pensie (banii ramasi in cont) si fara penalizari;
• Poti decide oricand sa schimbi fondul de pensii facultative ales;
• Incheierea unei pensii facultative nu este influentata de starea de sanatate a participantului (nu sunt necesare analize medicale);
• Daca pleci de la angajatorul care a contribuit la pensia ta facultativa, angajatorul va inceta platile. Contul individual de pensie facultativa iti apartine. In continuare, vei putea alege, daca doresti sa acoperi din venituri proprii si contributia fostului angajator sau poti alege sa reduci contributia lunara doar la valoarea contributiei proprii;
• Unul dintre elementele de siguranta a investitiei este rata de rentabilitate a fiecarui fond de pensii care se compara cu rata minima de rentabilitate a fondurilor din piata. Daca un fond este sub rata minima, timp de patru trimestre consecutive, administratorul pierde utorizatia de functionare, iar activele vor fi transferate altui fond.