Asigurari de proprietati

---

Investitia intr-o locuinta este foarte importanta pentru confort. Se investesc multi bani si mult...suflet.   

Protectia acestor investitii este o necesitate, deoarece riscul de a se intampla un eveniment nedorit care sa afecteze locuinta, exista. Sunt riscuri pe care le putem controla (constructie solida, instalatii si aparaturi intretinute, etc.) si pe care nu le putem controla (de la vecini, catastrofe naturale, etc.).

Costul unei asigurari de locuinta este relativ mic, in raport cu valoarea pe care o protejeaza.

Prin incheierea unui asigurari facultative, proprietarii de locuinte se pot proteja suplimentar si pentru alte riscuri, fata de cele cuprinse in asigurarea obligatorie de locuinta.

Asigurarea facultativa a locuintei acopera si cele trei riscuri de catastrofa cuprinse in asigurarea obligatorie (inundatii din cauze naturale, alunecari de teren si cutremur), dar numai pentru valoarea sumei asigurate care depaseste limita acoperirii maxime de 20.000 EURO a politei "PAD".

Asiguratorul poate acorda despagubiri pentru daune/prejudicii (efecte directe/indirecte) produse de urmatoarele riscuri asupra locuintei si a bunurilor din locuinta:

• Acoperire Standard : incendiu, trasnet, explozie, caderea sau prabusirea unui aparat de zbor, a partilor sale sau a incarcaturii acestuia, precum si a altor corpuri;
• Acoperire Catastrofica: cutremur de pamant, inundatie si alunecare de teren;
• Acoperire Totala : grindina, ploaie torentiala, furtuna, uragan, tornada, vijelie, caderea accidentala de corpuri pe cladire, daune provocate de animale, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalanse de zapada, greve, revolte, tulburari civile, vandalism, coliziune cu autovehicule, boom sonic;
• Daune cauzate tertilor;
• Asigurarea de "Accidente a Persoanelor";
• Daune produse de avarii la instalatiile de apa si/sau provenita dintr-un apartament invecinat;
• Furt prin efractie sau prin acte de talharie a bunurilor din locuinta;
• Costuri/Cheltuieli efectuate de Asigurat pentru inchirierea unui spatiu de locuit in perioada in care locuinta asigurata este improprie locuirii, datorita producerii unui eveniment asigurat cuprins in riscurile asigurate – in limita impusa de Asigurator, pentru o perioada de maxim 3 luni (conform documentelor justificative prezentate de Asigurat: contract de inchiriere, facturi, alte documente de plata);
• Costuri/Cheltuieli efectuate de Asigurat pentru inlocuirea cheilor si/sau a sistemului de inchidere aferent usilor exterioare de acces in locuinta, in limita impusa de Asigurator pe eveniment si in total pe perioada asigurata, in cazul furtului/pierderii acestora.
• Pagubele produse de autoritati (pompieri etc.) locuintei si/sau bunurilor asigurate ca urmare a masurilor de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat;
• Cheltuielile de prevenire a daunelor ce ar putea fi provocate de orice eveniment asigurat iminent (de ex. alunecare iminenta de teren ce impune mutarea bunurilor asigurate); 
• Cheltuielile pentru limitarea efectelor oricarui eveniment asigurat, inclusiv pentru demolarea, demontarea sau mutarea bunurilor asigurate;
• Costurile/cheltuielile in legatura cu interventia pompierilor pentru stingerea incendiului;
• Costurile/cheltuielile pentru curatarea locului unde s-a produs evenimentul asigurat (demolare, evacuare si transport la cel mai apropiat loc de descarcare sau la cel dispus de autoritati a resturilor materiale rezultate ca urmare a producerii evenimentului asigurat);
• Costurile/cheltuielile pentru efectuarea expertizei daunei, cu acordul prealabil al Asiguratorului.
• Asistenta de urgenta.

Optional, se pot include in asigurare si urmatoarele riscuri suplimentare:

• Asigurarea bunurilor casabile pentru riscurile specifice;
• Asigurarea centralei termice pentru avarii accidentale;
• Asigurarea aparaturii electrocasnice si electronice pentru fenomene electrice;
• Clauza "Raspundere animale companie";
• Clauza "Anularea calatoriei";
• Clauza "Furtul cheilor".

Asigurarea complexa a unei locuinte presupune ca pe langa "Asigurarea obligatorie PAD", sa se incheie si o "Asigurare facultativa".

Conform Legii 260/2008, art. 3 (9), Societatile de Asigurare-Reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa nu pot incheia o asigurare facultativa pentru o locuinta fara dovada existentei unei polite de asigurare obligatorie "PAD".

Referitor la "Asigurarea obligatorie a locuintei PAD", informatii complete, utile si usor de parcurs, se gasesc la sectiunea "Ghiduri", in "Ghidul asigurarilor PAD", iar la sectiunea "Legislatie", in "Legea 260/2008" si Legile ulterioare pentru modificarea si completarea Legii 260/2008.

Informatii complete, utile si usor de parcurs, se gasesc la sectiunea "Ghiduri", in "Ghidul asigurarilor de locuinta".

In "Forum" poti gasi raspunsuri la intrebarile care te-ar putea interesa.

Prin "Asigurarea facultativa a locuintei" se pot asigura bunurile mobile si imobile care sunt situate in perimetrul declarat de localizare a riscului, respectiv:

• Cladirile si alte constructii avand destinatie de locuinta: apartamente in blocuri, apartamente in vile, case, vile, cabane sau alte constructii destinate locuirii permanente sau temporare (case de vacanta);
• Instalatiile si echipamentele electrice, hidraulice, termice, sanitare care echipeaza si deservesc cladirile, situate in perimetrul asigurat;
• Instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirii;
• Bunurile din locuinta asiguratului.

Asigurat: persoana fizica sau juridica in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal.

Suma asigurata:

Se stabileste conform declaratiei Asiguratului, la valoarea de nou sau la valoarea de piata. "Valoarea de nou" (reala):

• pentru cladiri, costul construirii de nou a cladirii cu acelasi tip de materiale si la aceiasi parametrii constructivi;
• pentru continut, costul de achizitie de nou a unor bunuri de acelasi fel si cu aceleasi caracteristici tehnice si functionale.

"Valoarea reala" (piata):

• pentru cladiri, costul construirii de nou a cladirii, diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de uzura, starea de intretinere si alti factori similari;
• pentru continut, costul de achizitie de nou a bunurilor, diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de intrebuintare, uzura morala, stare de intretinere si alti factori similari.

Suma asigurata este bine sa fie stabilita cat mai aproape de cea reala, deoarece sub-asigurarea sau supra-asigurarea influenteaza valoarea indemnizatiei in cazul unei despagubiri.

Sub-asigurare:

• in cazul in care suma asigurata a locuintei/bunurilor este inferioara valorii de asigurare la momentul producerii daunei, cuantumul daunei se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata prevazuta in polita si valoarea de asigurare la data producerii/aparitiei evenimentului asigurat ("Principiul proportionalitatii").

Supra-asigurare:

• daca suma asigurata a locuintei/bunurilor este superioara valorii de asigurare a acestora, Contractul nu produce efecte decat in limita acelei valori, prima de asigurare platita aferenta excedentului de suma asigurata restituindu-se Asiguratului/Contractantului.

Daca in cazul producerii unei daune totale se constata ca locuinta/bunurile asigurate (continut) sunt supra-asigurate , despagubirea va reprezenta valoarea de asigurare la momentul producerii evenimentului asigurat.

"Principiul proportionalitatii" nu va fi aplicat daca in specificatia politei se prevede ca asigurarea bunurilor continute s-a incheiat la prim risc, atat la acoperirile de baza cat si la acoperirea suplimentara de furt.

Principiul primului risc (absolut):

• principiul din asigurari conform caruia despagubirea este egala cu valoarea pagubei, fara a putea insa depasi suma asigurata, raportul dintre suma asigurata si valoarea reala a bunului nu va mai influenta nivelul despagubirii, aceasta depinzand doar de marimea pagubei si a sumei asigurate. In cazul aparitiei unui eveniment asigurat, valoarea reala a bunurilor asigurate nu va fi evaluata, iar principiul proportionalitatii nu va mai fi aplicat (sub-asigurare).

Acoperirea "Asigurarii PAD" este una de tip prim risc.

Prima de asigurare:

Poate sa scada daca se aplica fransiza asupra riscurilor asigurate.

Fransiza:

• este optionala sau obligatorie si reprezinta partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata sau din dauna, suportata de Asigurat, pentru fiecare eveniment (aceasta suma se scade din fiecare despagubire).

Gestionarea unei afaceri necesita responsabilitate, timp, munca, efort financiar, dar si satisfactii.

Patrimoniul profesional si al angajatilor, mijloacele fixe si de inventar ale unei societati comerciale se pot proteja prin "Asigurarea de proprietati industriale si comerciale" impotriva incendiului si altor calamnitati.

Daca apare o situatie neprevazuta, fie ca este ea un incendiu, o inundatie sau o explozie din senin, este important ca redresarea activitatii sa fie rapida si activitatea sa continue.

Asiguratorul poate acorda despagubiri pentru daune/prejudicii (efecte directe/indirecte) produse de urmatoarele riscuri:

• Fenomene si catastrofe naturale (cutremur, inundatii si aluviuni, uragan, vijelie, furtuna, tromba de aer, ploaie, grindina, prabusirea, alunecare sau surparea terenului, greutatea stratului de zapada, avalansa, boom sonic);
• Incendiu, trasnet, explozie;
• Emanatii de fum, gaz, vapori;
• Furt si/sau talharie;
• Vandalism;
• Daune produse de avarii la instalatiile de apa;
• Daune cauzate de apa provenita dintr-o locatie invecinata;
• Cheltuieli cu interventia pompierilor, cheltuieli pentru demolare, evacuare si transport, cheltuieli de reproiectare.

Optional, se pot include in asigurare si urmatoarele riscuri suplimentare, diferind de la Asigurator la Asigurator si in functie de domeniul activitate al societatii comerciale:

• Asigurarea pierderii de profit rezultata din intreruperea activitatii - pot fi asigurate pierderile de profit brut cauzate de intreruperea temporara, partiala sau totala a activitatii, atunci cand aceasta apare ca urmare a unor evenimente asigurate;
• Infidelitatea angajatilor;
• Asigurarea banilor depozitati in seif si pe durata transportului;
• Accidentarea persoanelor in incinta asigurata;
• Raspunderea pentru intoxicatie;
• Spargerea accidentala a suprafetelor vitrate;
• Avarii accidentale la sistemele de incalzire si de aer conditionat, anume:

                 - defectiuni, scurt-circuite sau deranjamente electrice ori mecanice;

                 - defecte de material si turnare, erori de proiectare;

                 - greseli de montare sau instalare, executie defectuoasa;

                 - nepricepere sau neglijenta in utilizare;

                 - insuficienta apei in boilere, explozie, dezmembrare datorata fortei centrifuge. 

• Mijloace de protectie si inchidere;
• Asigurarea documentelor de arhiva;
• Raspundere civila a chiriasului (locatar) fata de proprietar (locator);
• Raspunderea civila fata de terti si fata de angajatii proprii;
• Clauza de auto-constatare.

Scopul unei astfel de asigurari este de a proteja elemente importante pentru companie, prin despagubirea Asiguratului de catre Asigurator, pentru pagubele cauzate bunurilor asigurate, ca urmare a producerii riscurilor prevazute in contract.

Se asigura bunurile mobile si imobile care sunt situate in perimetrul declarat de localizare a riscului, respective:

• cladiri si alte constructii speciale destinate activitatilor desfasurate;
• bunurile aferente cladirilor asigurate (echipamente/utilaje, stocuri, obiecte de arta, exponate, alte bunuri).

Asigurat: persoana juridica in calitate de proprietar sau alta calitate stabilita legal, cu orice forma de organizare, autonome patrimonial si autorizata potrivit legilor in vigoare sa desfasoare activitati economice in domenii de activitate ca: HORECA, birouri, producatori si servicii, magazine, educatie, restaurante, hoteluri si sport & fitness. 

Acoperire: pentru evenimentele asigurate care au loc pe teritoriul Romaniei

Suma asigurata:

Se stabileste conform declaratiei Asiguratului, la valoarea de nou sau valoare de piata.

Prima de asigurare:

Contractele de asigurare pot fi incheiate si pe o perioada de asigurare mai mica de un an, dar nu mai putin de o luna, primele de asigurare se calculeaza potrivit procedeului “pro rata temporis”, in functie de numarul de zile cuprinse in asigurare.

Prima de asigurare poate sa scada daca se aplica fransiza (suma se scade din fiecare despagubire) asupra riscurilor asigurate.

In zilele noastre, depindem foarte mult de echipamentele electronice, deoarece au devenit esentiale pentru desfasurarea afacerilor in bune conditii. O avariere a acestora ar produce serioase dereglari financiare.

Din acest motiv,  afacerea trebuie protejata si in cazul aparitiei unor astfel de evenimente nedorite. 

Asiguratorul poate acorda despagubiri pentru daune/prejudicii (efecte directe/indirecte) produse de urmatoarele riscuri:

Pagube cauzate de persoane fizice:

• neglijenta, manipulare incorecta sau necalificata, erori de operare;
• avariere intentionata provocata de terte persoane (rea intentie constatata);
• furt prin efractie sau acte de talharie.

Pagube cauzate de foc:

• incendii;
• orice tip de explozie, implozie, actiune directa a trasnetului;
• caderea unor aparate de zbor sau de componente ale acestora;
• pagube produse ca urmare a operatiunilor de stingere a incendiilor, demolare, curatare si eliberare a spatiilor.

Pagube cauzate de apa:

• inundatii provocate de apa de la robinet, maree, ape indiguite, straturi freatice, ploi;
• coroziune, condens, abur, inghet, deplasare de sloiuri sau gheata, apa/umezeala si alte lichide.

Pagube cauzate de fenomene naturale sau alte calamitati:

• furtuna, vijelie, mase de apa antrenate de furtuni, grindina, avalansa, alunecari de pietre, calamitati.

 
Clauze suplimentare

• pagube provocate de supratensiune.

 
Acoperirea cheltuielilor necesare inlocuirii sau refacerii datelor si programelor, inclusiv inlocuirea suportului de date.

• date: informatii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date continute in fisiere/baze de date, aplicatii create de asigurat sau obtinute in urma utilizarii programelor de serie/cu licenta, inclusiv programe cu licenta OEM);
• suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri), instalate/stocate la locatiile si/sau centrele de pastrare a versiunii de rezerva mentionate in contractul de asigurare, inclusiv in tranzit intre aceste locatii.
• cheltuielile suplimentare aparute ca urmare a unei pagube materiale produse din riscurile acoperite: inchirierea temporara de bunuri (substituite – altele decat cele asigurate) identice/similare celor avariate/distruse, cheltuieli dependente de factorul timp, cheltuieli independente de factorul timp.

Asigurarea pentru echipamente electronice, are ca scop, despagubirea Asiguratului, persoana juridica, de catre Asigurator, pentru pagubele cauzate bunurilor asigurate, ca urmare a producerii riscurilor prevazute in contract.

Se asigura echipamentul electronic in stare de functionare, pentru:

• Pagube materiale;
• Date si suporturi de date;
• Cheltuieli suplimentare de operare.

Principalele clase de echipamente electronice sunt urmatoarele:

• echipamente de prelucrare de date si de birotica;
• echipamente de comunicatie si radio;
• echipamente medicale;
• echipamente pentru grafica;
• echipamente de radiodifuziune si televiziune;
• echipamente de alarmare, testare, masurare, automatizare;
• surse de tensiune, aparatura pentru conditionarea aerului, panouri de afisare;
• instalatii si echipamente speciale in diferite domenii.

Asigurarile echipamentelor electronice pot fi vandute si in cadrul unor pachete de asigurari, impreuna cu alte asigurari, ca:

• asigurarea de atac cibernetic;
• asigurari de incendiu;
• asigurari de intrerupere a afacerilor;
• asigurari de avarii accidentale;
• asigurari de raspundere civila;
• asigurari de persoane.

 
Teritorialitate: Romania

Daca pe santier apar pierderi care-ti afecteaza investitia, ca urmare a producerii unui eveniment nedorit, "Asigurarea lucrarilor de construcții montaj si raspunderea constructorului" te protejeaza ca investitor sau antreprenor si poti continua linistit activitatea.

Este o asigurare de tip “Toate Riscurile”, care acopera daunele produse din orice cauza, mai putin excluderile specificate in conditiilor de asigurare, in perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

"Asigurarea de constructii montaj" poate fi formata dintre trei sectiuni si clauze speciale:

Riscurile acoperite

Sectiunea I (Daune materiale)

• fenomene naturale: cutremur, inundatii, furtuna, grindina, alunecari de teren, uragan, avalanse de zapada, etc.;
• incendiu, explozie, furt prin efractie al materialelor de constructii sau al altor bunuri pastrate in spatii inchise si incuiate, acte de talharie, vandalism;
• prabusirea cladirii sau constructiei ca urmare a impactului cu obiecte sau corpuri exterioare, aparate de zbor sau parti ale acestora;
• spargerea accidentala a conductelor, instalatiilor tehnice (apa potabila, canalizare, incalzire, prevenire incendii);
• tasare;
• avarierea accidentala a instalatiilor subterane;
• avarierea accidentala a cablurilor, tevilor sau rezervoarelor subterane pentru care Asiguratul raspunde legal;
• pagube provocate prin eroare umana, neglijenta, erori de executie, manipulare gresita, etc.

Sectiunea a II-a (Raspundere civila fata de terti)

• vatamarea corporala, imbolnavirea sau decesul unor terte persoane;
• avarierea sau distrugerea unor bunuri/utilaje/instalatii/echipamente apartinand tertelor persoane;
• cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, in legatura cu evenimentele asigurate.

Sectiunea a III-a (Pierderea in avans a profitului)

• pierderea chiriei ce ar fi fost incasata in perioada de intarziere , daca cladirea s-ar fi livrat la termen;
• pierderea unei parti din valoarea de vanzare, ca urmare a scaderii pretului pe piata in perioada de intarziere
• scaderea valorii terenului;
• alte pierderi financiare cauzate de intarzierea livrarii, provocata de riscurile asigurate.

 
Clauzele speciale, pot fi:

• asigurarea utilajelor, masinilor, instalatiilor si a echipamentelor folosite in lucrarile de constructii montaj;
• avarii accidentale la testarea masinilor si utilajelor;
• cheltuieli pentru curatarea locului si eliminarea molozului;
• cheltuieli de reproiectare (servicii de inginerie si arhitectura);
• cheltuielile facturate de catre I.S.U., ocazionate de stingerea incendiilor;
• sediu nou – acoperire temporara.
• riscurile de greve, revolte si tulburari civile;
• costul cheltuielilor suplimentare privind lucrul in afara programului, pe timp de noapte, in timpul sarbatorilor legale, transportul rapid/expres (materiale, - utilaje, instalatii, echipamente);
• extinderea perioadei asigurate pentru perioada de mentenanta;
• raspunderea proiectantului, etc.

Asigurarea este destinata persoanelor juridice:

• antreprenori constructii montaj;
• agenti economici cu activitate de constructii.

Acoperire:

• lucrarile de constructie;
• lucrarile de montaj.

In polita de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, si beneficiarul obiectivului

de constructii, in calitate de co-asigurat.

Caracteristicile "Asigurarii de constructii montaj":

• se incheie pe durata lucrarilor de constructii-montaj (nu are caracter anual);
• nu se reinnoieste.

Tipuri de lucrari asigurate:

• constructii civile (cu destinatie de locuinte, invatamant, arta, cultura, sport, sanatate, administrative, birouri, comerciala, etc.);
• constructii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
• constructii agricole (pentru cresterea animalelor, sere, etc.);
• constructii speciale (poduri, drumuri, cai ferate, baraje, cosuri de fum-racire, tuneluri, alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
• lucrari de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, statii de transformare, instalatii si utilaje din industria chimica si petrochimica, instalatii si utilaje din industria alimentara, morarit si panificatie, instalatii si utilaje pentru productia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de constructii, laminoare, turnatorii, parcuri fotovoltaice, etc.

Asigurarea se poate incheia pentru:

• obiective noi (constructii noi);
• obiective aflate in proces de consolidare, refacere, reabilitare etc.