Asigurari locuinte - Obligatorie si facultativa

---

Investitia intr-o locuinta este foarte importanta pentru confort. Se investesc multi bani si mult...suflet.   

Protectia acestor investitii este o necesitate, deoarece riscul de a se intampla un eveniment nedorit care sa afecteze locuinta, exista. Sunt riscuri pe care le putem controla (constructie solida, instalatii si aparaturi intretinute, etc.) si pe care nu le putem controla (de la vecini, catastrofe naturale, etc.).

Costul unei asigurari de locuinta este relativ mic, in raport cu valoarea pe care o protejeaza.

Prin incheierea unui asigurari facultative, proprietarii de locuinte se pot proteja suplimentar si pentru alte riscuri, fata de cele cuprinse in asigurarea obligatorie de locuinta.

Asigurarea facultativa a locuintei acopera si cele trei riscuri de catastrofa cuprinse in asigurarea obligatorie (inundatii din cauze naturale, alunecari de teren si cutremur), dar numai pentru valoarea sumei asigurate care depaseste limita acoperirii maxime de 20.000 EURO a politei "PAD".

Asiguratorul poate acorda despagubiri pentru daune/prejudicii (efecte directe/indirecte) produse de urmatoarele riscuri asupra locuintei si a bunurilor din locuinta:

• Acoperire Standard : incendiu, trasnet, explozie, caderea sau prabusirea unui aparat de zbor, a partilor sale sau a incarcaturii acestuia, precum si a altor corpuri;
• Acoperire Catastrofica: cutremur de pamant, inundatie si alunecare de teren;
• Acoperire Totala : grindina, ploaie torentiala, furtuna, uragan, tornada, vijelie, caderea accidentala de corpuri pe cladire, daune provocate de animale, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalanse de zapada, greve, revolte, tulburari civile, vandalism, coliziune cu autovehicule, boom sonic;
• Daune cauzate tertilor;
• Asigurarea de "Accidente a Persoanelor";
• Daune produse de avarii la instalatiile de apa si/sau provenita dintr-un apartament invecinat;
• Furt prin efractie sau prin acte de talharie a bunurilor din locuinta;
• Costuri/Cheltuieli efectuate de Asigurat pentru inchirierea unui spatiu de locuit in perioada in care locuinta asigurata este improprie locuirii, datorita producerii unui eveniment asigurat cuprins in riscurile asigurate – in limita impusa de Asigurator, pentru o perioada de maxim 3 luni (conform documentelor justificative prezentate de Asigurat: contract de inchiriere, facturi, alte documente de plata);
• Costuri/Cheltuieli efectuate de Asigurat pentru inlocuirea cheilor si/sau a sistemului de inchidere aferent usilor exterioare de acces in locuinta, in limita impusa de Asigurator pe eveniment si in total pe perioada asigurata, in cazul furtului/pierderii acestora.
• Pagubele produse de autoritati (pompieri etc.) locuintei si/sau bunurilor asigurate ca urmare a masurilor de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat;
• Cheltuielile de prevenire a daunelor ce ar putea fi provocate de orice eveniment asigurat iminent (de ex. alunecare iminenta de teren ce impune mutarea bunurilor asigurate); 
• Cheltuielile pentru limitarea efectelor oricarui eveniment asigurat, inclusiv pentru demolarea, demontarea sau mutarea bunurilor asigurate;
• Costurile/cheltuielile in legatura cu interventia pompierilor pentru stingerea incendiului;
• Costurile/cheltuielile pentru curatarea locului unde s-a produs evenimentul asigurat (demolare, evacuare si transport la cel mai apropiat loc de descarcare sau la cel dispus de autoritati a resturilor materiale rezultate ca urmare a producerii evenimentului asigurat);
• Costurile/cheltuielile pentru efectuarea expertizei daunei, cu acordul prealabil al Asiguratorului.
• Asistenta de urgenta.

Optional, se pot include in asigurare si urmatoarele riscuri suplimentare:

• Asigurarea bunurilor casabile pentru riscurile specifice;
• Asigurarea centralei termice pentru avarii accidentale;
• Asigurarea aparaturii electrocasnice si electronice pentru fenomene electrice;
• Clauza "Raspundere animale companie";
• Clauza "Anularea calatoriei";
• Clauza "Furtul cheilor".

Asigurarea complexa a unei locuinte presupune ca pe langa "Asigurarea obligatorie PAD", sa se incheie si o "Asigurare facultativa".

Conform Legii 260/2008, art. 3 (9), Societatile de Asigurare-Reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa nu pot incheia o asigurare facultativa pentru o locuinta fara dovada existentei unei polite de asigurare obligatorie "PAD".

Referitor la "Asigurarea obligatorie a locuintei PAD", informatii complete, utile si usor de parcurs, se gasesc la sectiunea "Ghiduri", in "Ghidul asigurarilor PAD", iar la sectiunea "Legislatie", in "Legea 260/2008" si Legile ulterioare pentru modificarea si completarea Legii 260/2008.

Informatii complete, utile si usor de parcurs, se gasesc la sectiunea "Ghiduri", in "Ghidul asigurarilor de locuinta".

In "Forum" poti gasi raspunsuri la intrebarile care te-ar putea interesa.

Prin "Asigurarea facultativa a locuintei" se pot asigura bunurile mobile si imobile care sunt situate in perimetrul declarat de localizare a riscului, respectiv:

• Cladirile si alte constructii avand destinatie de locuinta: apartamente in blocuri, apartamente in vile, case, vile, cabane sau alte constructii destinate locuirii permanente sau temporare (case de vacanta);
• Instalatiile si echipamentele electrice, hidraulice, termice, sanitare care echipeaza si deservesc cladirile, situate in perimetrul asigurat;
• Instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirii;
• Bunurile din locuinta asiguratului.

Asigurat: persoana fizica sau juridica in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal.

Suma asigurata:

Se stabileste conform declaratiei Asiguratului, la valoarea de nou sau la valoarea de piata. "Valoarea de nou" (reala):

• pentru cladiri, costul construirii de nou a cladirii cu acelasi tip de materiale si la aceiasi parametrii constructivi;
• pentru continut, costul de achizitie de nou a unor bunuri de acelasi fel si cu aceleasi caracteristici tehnice si functionale.

"Valoarea reala" (piata):

• pentru cladiri, costul construirii de nou a cladirii, diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de uzura, starea de intretinere si alti factori similari;
• pentru continut, costul de achizitie de nou a bunurilor, diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de intrebuintare, uzura morala, stare de intretinere si alti factori similari.

Suma asigurata este bine sa fie stabilita cat mai aproape de cea reala, deoarece sub-asigurarea sau supra-asigurarea influenteaza valoarea indemnizatiei in cazul unei despagubiri.

Sub-asigurare:

• in cazul in care suma asigurata a locuintei/bunurilor este inferioara valorii de asigurare la momentul producerii daunei, cuantumul daunei se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata prevazuta in polita si valoarea de asigurare la data producerii/aparitiei evenimentului asigurat ("Principiul proportionalitatii").

Supra-asigurare:

• daca suma asigurata a locuintei/bunurilor este superioara valorii de asigurare a acestora, Contractul nu produce efecte decat in limita acelei valori, prima de asigurare platita aferenta excedentului de suma asigurata restituindu-se Asiguratului/Contractantului.

Daca in cazul producerii unei daune totale se constata ca locuinta/bunurile asigurate (continut) sunt supra-asigurate , despagubirea va reprezenta valoarea de asigurare la momentul producerii evenimentului asigurat.

"Principiul proportionalitatii" nu va fi aplicat daca in specificatia politei se prevede ca asigurarea bunurilor continute s-a incheiat la prim risc, atat la acoperirile de baza cat si la acoperirea suplimentara de furt.

Principiul primului risc (absolut):

• principiul din asigurari conform caruia despagubirea este egala cu valoarea pagubei, fara a putea insa depasi suma asigurata, raportul dintre suma asigurata si valoarea reala a bunului nu va mai influenta nivelul despagubirii, aceasta depinzand doar de marimea pagubei si a sumei asigurate. In cazul aparitiei unui eveniment asigurat, valoarea reala a bunurilor asigurate nu va fi evaluata, iar principiul proportionalitatii nu va mai fi aplicat (sub-asigurare).

Acoperirea "Asigurarii PAD" este una de tip prim risc.

Prima de asigurare:

Poate sa scada daca se aplica fransiza asupra riscurilor asigurate.

Fransiza:

• este optionala sau obligatorie si reprezinta partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata sau din dauna, suportata de Asigurat, pentru fiecare eveniment (aceasta suma se scade din fiecare despagubire).